“消費(fèi)金融”一時(shí)間成為熱詞。所謂消費(fèi)金融，就是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式，通俗點(diǎn)說(shuō)，就是消費(fèi)者缺錢(qián)消費(fèi)的時(shí)候通過(guò)借錢(qián)，通過(guò)消費(fèi)金融方式購(gòu)買買不起的東西。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，P2P行業(yè)頻頻面臨信任危機(jī)等整個(gè)行業(yè)監(jiān)管加嚴(yán)的形勢(shì)下，人們關(guān)注的焦點(diǎn)便投向了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。有基于消費(fèi)場(chǎng)景的，如螞蟻花唄、京東白條，也有純借現(xiàn)金的，如支付寶的借唄、騰訊的微粒貸等等。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，每一筆都是用在個(gè)人消費(fèi)的小額貸款。消費(fèi)的去向非常明確。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已超9萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億元。

那么消費(fèi)金融的發(fā)展勢(shì)頭背后的原因是什么呢。筆者認(rèn)為首先是基于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的大背景下。消費(fèi)金融已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨緊趨勢(shì)下一個(gè)最好的避風(fēng)港，期限較長(zhǎng)，可以分期，風(fēng)險(xiǎn)控制手段可以技術(shù)化，平臺(tái)化。當(dāng)前，國(guó)家政策明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融要在嚴(yán)格定義自身服務(wù)范圍和能力的情況下做好金融服務(wù)，特別是P2P行業(yè)，更應(yīng)該做好期限與資金匹配的，不建立資金池，不做信用中介，單純是信息中介平臺(tái)，這種定位和消費(fèi)金融的融資需求就具有很好的匹配性。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展也符合國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)導(dǎo)向和政策導(dǎo)向。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從以往單純的投資和基建、出口拉動(dòng)型，到轉(zhuǎn)型為需求為導(dǎo)向的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)型，消費(fèi)金融從內(nèi)涵上已經(jīng)基本滿足了國(guó)家內(nèi)需導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)于3月底發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。筆者認(rèn)為消費(fèi)離不開(kāi)買賣，買賣就意味著流通。國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)和流通領(lǐng)域的積極推動(dòng)和鼓勵(lì)必將促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。比如國(guó)務(wù)院辦公廳日前印發(fā)了《關(guān)于深入實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動(dòng)計(jì)劃的意見(jiàn)》，部署推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動(dòng)，促進(jìn)流通創(chuàng)新發(fā)展和實(shí)體商業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)相關(guān)工作。其中通過(guò)若干措施和手段積極促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)流通在各行各業(yè)尤其是農(nóng)村社區(qū)跨境的覆蓋發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)的擴(kuò)展必然

從以上分析來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展未來(lái)有巨大上升空間，筆者總結(jié)了幾點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)。

第一，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的場(chǎng)景化趨勢(shì)明顯。目前企業(yè)與特定消費(fèi)者在特定時(shí)刻、特定地點(diǎn)、特定情境下共同創(chuàng)造體驗(yàn)的盈利模式成為主要模式。個(gè)人消費(fèi)貸款是和消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合來(lái)獲取借款客戶的，在消費(fèi)場(chǎng)景中為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)已經(jīng)成為趨勢(shì)，其中，最關(guān)鍵的就是基于消費(fèi)場(chǎng)景的體驗(yàn)。如何在消費(fèi)中提高消費(fèi)貸款的便利性，實(shí)操性，可信性是吸引消費(fèi)者使用消費(fèi)金融平臺(tái)的重要因素。可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)流通的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，支持企業(yè)全渠道經(jīng)營(yíng)，大力發(fā)展體驗(yàn)消費(fèi)，鼓勵(lì)構(gòu)建線上線下融合發(fā)展的體驗(yàn)式智慧商圈，深入推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)。積極促進(jìn)電子商務(wù)進(jìn)社區(qū)。大力發(fā)展社區(qū)電子商務(wù)，完善“一站式”便民服務(wù)消費(fèi)功能，增加門(mén)店數(shù)量，提升居民生活便利性和生活品質(zhì)。通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了消費(fèi)金融信貸的“快”需求，消費(fèi)場(chǎng)景產(chǎn)生需求，滲透到場(chǎng)景里面獲取需求并且通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品快速完成需求服務(wù)，這就是快速便捷的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品體驗(yàn)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涵蓋的領(lǐng)域?qū)V而精。除了傳統(tǒng)的銀行，目前，P2P網(wǎng)貸，新興的專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司等等都投入到這個(gè)領(lǐng)域中來(lái)。根據(jù)國(guó)家的鼓勵(lì)政策，每個(gè)領(lǐng)域，每一條行業(yè)線，都有更為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司出現(xiàn)。目前已有近20家消費(fèi)金融公司獲批，但大多數(shù)消費(fèi)金融公司尚未正式開(kāi)展業(yè)務(wù)。但我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模有限，信用消費(fèi)市場(chǎng)逐年高速增長(zhǎng)，市場(chǎng)潛力十分巨大。與銀行、消費(fèi)金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司更接近用戶，也更為簡(jiǎn)單快捷。目前很多的互聯(lián)網(wǎng)金融概念平臺(tái)也已經(jīng)朝著這個(gè)方向在做，其特征是平臺(tái)標(biāo)的是小額、分散、有嚴(yán)格期限匹配的消費(fèi)類金融借貸和理財(cái)服務(wù)，并且這些消費(fèi)類的金融服務(wù)是依托于一些具體的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，這樣做起來(lái)就可以做到批量降低成本，同時(shí)做好行業(yè)性風(fēng)控。如阿里小貸，螞蟻花唄等等。未來(lái)針對(duì)個(gè)人端的綜合性消費(fèi)金融服務(wù)必然會(huì)成為整體內(nèi)需導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。

第三，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的用戶更加普遍?；ヂ?lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使得消費(fèi)金融服務(wù)更具普惠性和覆蓋性，不僅覆蓋到生活消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景，還能夠覆蓋更多的中低端用戶群體，包括農(nóng)民工等流動(dòng)人口，以及大學(xué)生等中低端用戶群體甚至殘疾人領(lǐng)域，比如專門(mén)針對(duì)農(nóng)民工、藍(lán)領(lǐng)工人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“51酷卡”的出現(xiàn)。比如在聽(tīng)力行業(yè)領(lǐng)域，有耳朵樹(shù)這樣的平臺(tái)為貧困家庭提供分期貸，使得這些家庭的聽(tīng)損孩子可以及時(shí)佩戴高質(zhì)量的助聽(tīng)器。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的強(qiáng)大生命力和巨大發(fā)展?jié)摿驮谟谠诮?jīng)濟(jì)下行的不利條件下，可以很容易的被廣大老百姓所使用，從而顯得那么可愛(ài)。借鑒上文中提到的互聯(lián)網(wǎng)流通計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也必將深入農(nóng)村、社區(qū)以及跨境等等。用戶使用門(mén)檻低，上手容易。

當(dāng)然，由于我國(guó)當(dāng)前征信體系不健全、風(fēng)控手段少，目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。比如有部分人因?yàn)橹庇缅X(qián)，安全意識(shí)，也會(huì)偏低利用螞蟻花唄套現(xiàn)。另外，由于服務(wù)對(duì)象包括中低收入人群，尤其青年大學(xué)生雖然對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度高，但甑別能力不足。消費(fèi)無(wú)計(jì)劃，容易出現(xiàn)還款能力問(wèn)題。另外，各類平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，有平臺(tái)存在費(fèi)率不透明，授信額度過(guò)高等不負(fù)責(zé)任的信貸行為。針對(duì)大學(xué)生，在借款之前，平臺(tái)的有意模糊和自己的大意疏忽，使得學(xué)生搞不清楚自己到底要還多少錢(qián)，極易出現(xiàn)人間慘劇。因此，如何在大數(shù)據(jù)下提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于整個(gè)平臺(tái)來(lái)說(shuō)是個(gè)挑戰(zhàn)，金融的本質(zhì)是給實(shí)體一個(gè)杠桿、用于加速實(shí)體更好更快的發(fā)展。想要做好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，實(shí)質(zhì)還是要做好產(chǎn)品定位，結(jié)合消費(fèi)者偏好和市場(chǎng)需求，推出簡(jiǎn)單、安全、放心的產(chǎn)品。伴隨著場(chǎng)景消費(fèi)、移動(dòng)端高效服務(wù)，年輕化的消費(fèi)前衛(wèi)理念，相信在各方努力下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將成為行業(yè)發(fā)展的新藍(lán)圖。